Arrêt de travail · Invalidité · Décès
Prévoyance chirurgien-dentiste : combler le régime obligatoire
Un canal carpien, un dos qui lâche, un accident : votre revenu s’arrête avec vos mains. Le régime obligatoire verse une indemnité forfaitaire, sans rapport avec vos honoraires ni avec les charges du cabinet, qui continuent de tomber. La prévoyance individuelle comble cet écart.
Un courtier spécialisé calibre le montant utile — devis gratuit et sans engagement
- indemnité de l’Assurance Maladie
- 4e au 90e jour
- relais de la CARCDSF
- 91e jour
- sans lien avec vos honoraires
- Forfaitaire
Ce que couvre réellement la CARCDSF
La CARCDSF — Caisse autonome de retraite des chirurgiens-dentistes et des sages-femmes — gère votre retraite et votre régime invalidité-décès. Sa logique est forfaitaire : elle verse un montant identique quel que soit votre chiffre d’affaires.
- À votre charge Jours 1 à 3
Délai de carence : aucune indemnisation
- Jours 4 à 90
Indemnité journalière de l’Assurance Maladie pour les praticiens conventionnés, assise sur le revenu moyen des trois dernières années et plafonnée
- À partir du 91e jour
Relais du régime invalidité-décès de la CARCDSF : indemnité journalière forfaitaire, pour une durée maximale de trois ans
- Au-delà
Passage en invalidité : rente selon le degré d’incapacité reconnu
- Nature de l’indemnité CARCDSF
- Forfaitaire : un montant journalier identique pour tous les praticiens, indépendant de vos honoraires.
- Durée
- Jusqu’à trois ans d’indemnisation, continus ou cumulés.
- Invalidité
- Rente d’invalidité selon le degré reconnu, complétée le cas échéant par une rente éducation.
- Décès
- Capital décès, rente au conjoint et rente éducation aux enfants, dans les conditions du régime.
Une indemnité forfaitaire couvre à peu près les besoins d’un praticien débutant. Elle ne couvre ni le loyer du cabinet, ni le salaire de l’assistante, ni les échéances du crédit d’équipement, qui continuent pendant votre arrêt. C’est là que se creuse le trou.
Mesurer l’écart entre vos charges et vos indemnités
La bonne façon de dimensionner une prévoyance n’est pas de viser votre chiffre d’affaires, mais de couvrir vos charges fixes puis votre revenu net.
- 1 Additionnez vos charges fixes mensuelles
Loyer ou crédit du local, salaire et charges de l’assistante, leasing du matériel, maintenance, assurances, cotisations. Ce socle tombe même cabinet fermé.
- 2 Ajoutez votre revenu net personnel
Ce que vous prélevez réellement pour vivre, hors bénéfice réinvesti.
- 3 Soustrayez ce que verse le régime obligatoire
IJ de l’Assurance Maladie jusqu’au 90e jour, puis IJ forfaitaire de la CARCDSF.
- 4 Le solde, c’est votre besoin de prévoyance
C’est le montant d’indemnité journalière complémentaire à souscrire — ni plus, ni moins.
La plupart des contrats distinguent l’indemnité journalière (qui remplace votre revenu) de la garantie frais généraux permanents (qui prend en charge les charges fixes du cabinet). Pour un praticien installé avec une assistante et du matériel financé, la seconde est souvent plus décisive que la première.
Les quatre garanties d’une prévoyance de praticien
- Indemnités journalières en relais de la franchise choisie
- Frais généraux permanents du cabinet
- Rente d’invalidité, partielle et totale
- Capital décès et rente éducation
- Exonération des cotisations pendant l’arrêt
- Affections dorsales et psychiques sans exclusion abusive
- Exclusion ou franchise longue sur les affections dorsales
- Exclusion des affections psychiques (burn-out)
- Définition d’invalidité purement fonctionnelle, sans référence au métier
- Cessation de garantie à un âge trop précoce
- Franchise de 90 jours qui laisse un trou avant le relais
Exigez une définition professionnelle de l’invalidité. Un chirurgien-dentiste qui perd la finesse d’une main peut être jugé « apte à un travail » au sens fonctionnel tout en étant devenu incapable d’exercer son métier. Une clause « incapacité d’exercer la profession de chirurgien-dentiste » vaut plus que dix euros de prime en moins.
Choisir sa franchise : le vrai curseur de prime
| Franchise | Effet sur la prime | Pour qui |
|---|---|---|
| 15 jours | Prime la plus élevée | Praticien sans trésorerie de secours, charges lourdes |
| 30 jours | Équilibre le plus courant | Cabinet installé avec quelques mois de trésorerie |
| 90 jours | Prime la plus basse | Praticien disposant d’une réserve solide, ou couvert ailleurs |
La franchise est le délai avant le versement des indemnités du contrat individuel.
Elle paraît cohérente avec le relais de la CARCDSF au 91e jour. Mais elle laisse trois mois pendant lesquels vous ne touchez que l’indemnité de l’Assurance Maladie, plafonnée, pendant que les charges du cabinet continuent. Pour un praticien installé, une franchise de 15 ou 30 jours sur la garantie frais généraux est souvent le meilleur arbitrage.
Combien coûte la prévoyance d’un chirurgien-dentiste ?
Une prévoyance de chirurgien-dentiste démarre autour de 55 €/mois pour un praticien jeune avec une couverture ciblée, et se situe le plus souvent entre 90 et 200 €/mois pour un contrat complet incluant indemnités journalières, frais généraux, invalidité et décès.
- Ce qui pilote le tarif
- Votre âge à la souscription, le montant d’indemnité choisi, la franchise, l’état de santé déclaré.
- L’effet de l’âge
- La prime est indexée sur l’âge d’entrée : souscrire à 30 ans coûte durablement moins cher qu’à 45 ans.
- Déductibilité
- Les cotisations de prévoyance d’un travailleur non salarié sont déductibles du bénéfice imposable dans le cadre Madelin, sous plafond.
Questions fréquentes sur la prévoyance du chirurgien-dentiste
Que verse la CARCDSF en cas d’arrêt de travail ?
La prévoyance est-elle obligatoire pour un dentiste ?
Qu’est-ce que la garantie frais généraux permanents ?
Quelle franchise choisir ?
Les cotisations sont-elles déductibles ?
Pour aller plus loin
Sécurisez vos revenus et votre cabinet de dentiste
Une prévoyance calibrée sur vos charges réelles, pas sur un forfait.